Usar el coche como garantía de préstamo: tipos de interés más bajos, pero riesgo de perder el activo

Frente a los altos tipos de interés en tarjetas de crédito, los descubiertos y el crédito personal, el préstamo con garantía de vehículo ha ido ganando terreno en Brasil como una alternativa crediticia más económica con plazos más largos. Como es una operación con garantía real, normalmente ofrece tarifas más bajas que las líneas sin respaldo, pero el coste de poner el coche como garantía va más allá de los intereses y merece un análisis antes de contratarlo.

En este modelo, el propietario utiliza el coche como garantía, pero mantiene la posesión y el uso del vehículo durante todo el contrato. El coche está registrado en alienación fiduciaria a la entidad financiera: la propiedad solo regresa íntegramente al propietario tras la liberación. Las condiciones varían según la política de crédito de cada banco, el año del vehículo y el plazo elegido, y la cantidad liberada suele corresponder a un porcentaje del precio de mercado del coche.

El principal punto de atención es el riesgo de propiedad. Como el bien es responsable de la deuda, el retraso puede provocar la pérdida del coche: según lo previsto en el Decreto-Ley 911/1969, el registro y la incautación tienen un procedimiento rápido, y el juez puede autorizar la reanudación mediante una orden judicial, incluso antes de que se cite al deudor. Una vez que el vehículo es incautado, el propietario solo dispone de cinco días hábiles para saldar la deuda total y recuperarla. Peor aún: la reanudación no termina automáticamente la deuda: el coche va a subasta y, si la cantidad no cubre el saldo y los cargos, el consumidor sigue debiendo dinero.

El escenario macroeconómico amplifica la alerta. La tasa media de crédito gratuito para los hogares era del 63% anual en abril, según el Banco Central, y el endeudamiento de los hogares se acerca al 50% de los ingresos, cerca del registro histórico, mientras que la morosidad de individuos aumentó hasta el 5,4%. Recibir más crédito en un entorno de altos tipos de interés y un presupuesto ajustado aumenta la posibilidad de no poder pagar las cuotas.

También está el tema de las tasas. A pesar de ser teóricamente más barato, la modalidad no siempre ofrece el descuento prometido: el Tribunal ya ha considerado contratos abusivos que, incluso con el coche como garantía, cobraban intereses sobre el crédito personal — una de las líneas más caras del mercado. Por ello, los expertos recomiendan comparar la tarifa ofrecida con la media publicada por el Banco Central y leer detenidamente el contrato, vigilando los seguros y las comisiones integradas.

El sector también atrae fraudes. Las instituciones financieras no cobran importes anticipados por el análisis o la liberación de crédito; Las ofertas con aprobación inmediata y tipos de interés demasiado bajos suelen ser una estafa. Las agencias de protección al consumidor recomiendan comprobar la reputación de la empresa, comprobar si está autorizada por el Banco Central y desconfiar de las propuestas hechas por redes sociales o WhatsApp.