Entiende cómo la "mordida" del león y la inflación erosionan los ingresos de quienes deciden pagar el impuesto del vehículo en plazos
Con la llegada de las tarjetas IPVA (Impuesto sobre la Propiedad de Vehículos a Motor) a principios de año, el contribuyente se enfrenta de nuevo al dilema financiero: ¿pagar el impuesto en efectivo para garantizar el descuento o diluir el pago en cuotas mensuales?
La respuesta matemática, según expertos en finanzas personales, tiende a favorecer el pago completo. La ventaja se produce siempre que el reembolso concedido por el Estado supere el ingreso neto que esa cantidad tendría si se invirtiera en inversiones conservadoras en el mismo periodo.
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Aunque el tipo de interés básico (Selic) se mantiene en niveles altos, garantizando que los CDB y los bonos del Tesoro Direct tengan rendimientos cercanos al 1% mensual, existen «reductores» que erosionan la ganancia real de quienes optan por pagos a plazos.
El principal villano es el Impuesto sobre la Renta: las inversiones a corto plazo (hasta 180 días) sufren el tipo máximo del 22,5% sobre el beneficio. Además, la necesidad de realizar redenciones mensuales para pagar las cuotas impide la acción completa del interés compuesto.
Considerando un IPVA de R$ 2.500 en São Paulo, donde el descuento en efectivo es del 3% (R$ 75), el contribuyente pagaría R$ 2.425. Si decides pagar en cinco cuotas y dejas el dinero generando el 100% del CDI, la ganancia neta al final del periodo sería aproximadamente R$ 58,95 — por tanto, menor que el ahorro garantizado por la cuota única.
Sin embargo, la decisión no debería ser puramente matemática. El pago en efectivo solo se recomienda para quienes tienen una reserva de emergencia consolidada. Si el pago completo compromete el flujo de caja familiar o obliga a entrar en el descubierto, el pago oficial a plazos —sin intereses— se convierte en la opción más prudente y segura para evitar endeudamientos.
